2025 年以来，国家多部门密集出台了一系列提振消费的政策措施，明确要求金融机构 “在风险可控的前提下，加强消费信贷投放”。
在这样的政策导向下，银行、消费金融公司等金融机构压力倍增。一方面，要扩大贷款规模；另一方面，又得警惕不良率上升带来的风险。既要贷得出去，又要收得回来。
但实际情况却不乐观。近年来，银行业金融机构个贷不良全面攀升。由于不良的侵蚀，2024年多家消金公司净利出现80%以上的下滑。银登中心数据显示，个贷不良批量转让平均本金回收率更是低至7.3%。
作为不良资产处置的重要环节，贷后管理也是问题重重。传统催收模式下，找不到债务人的情况越来越常见，合规风险也愈演愈烈，动辄引发大量投诉甚至法律纠纷。
行业呼唤创新而合规的催收新模式，这也是金融机构在促消费与防风险之间找到平衡的关键。而武汉的一家科技公司，用人工智能和大数据技术给出了另类解法——通过领先的“地址找人”技术和智能发函系统实现了函件的精准投递和高效送达，签收率可达75%。
这一数据是行业平均水平的2.5倍，意味着在同等条件下，催收效果可以获得1倍以上的提升。
关键节点
近年来，以银行为代表的金融机构，在政策引导及自身战略调整的需求下，个人消费贷款狂飙猛进。
央行及国家金融监督管理总局数据显示，截至2024年末，我国不含住房贷款的个人消费贷余额高达21万亿元，一年增加1.24万亿元。
另据零壹智库统计，2024年国有六大行的个人消费贷（含信用卡透支）余额增量突破万亿大关，两年增加1.8万亿元。
然而，狂飙的背后，暗藏资产质量波动的隐忧。
2024年国有六大行中有四家消费贷不良率全面攀升。其中，其中工商银行个人消费贷不良率达到2.39%，信用卡不良率更是高达3.50%，二者同比均大幅提升1.05个百分点。
工行并非个例，不少中小银行和消费金融公司的个贷不良也在增长，导致利润受到严重侵蚀。例如，渤海银行个人消费贷不良飙升至12.37%，净利同比仅增长3.4%；招联金融净利出现成立以来的首次下滑，兴业消金、中银消金则断崖式下跌79.3%和91.6%。
如今，消费贷市场正处于一个关键节点。
国家多部门密集出台了一系列提振消费的政策措施，明确强化信贷支持，鼓励金融机构在风险可控的前提下加大个人消费信贷投放，同时首次提出建立个人消费贷款尽职免责机制。
这意味着消费贷款规模还将继续增长，也对金融机构风险管理提出更高的要求。除了加强贷前风控，贷后管理也显得日益重要，有银行也喊出“向不良资产要利润”的口号。
如何要利润？主要有两种方式：打包转让，自行或委外催收。
但是，从银登中心不良转让处置的价格来看，1折以下的定价已成常态。低价甩卖损失大，对利润的贡献几乎可忽略不计。
而传统的催收方式，也不容易，否则银行也不会傻到以“地板价”甩卖资产。
催收之难
传统的催收方式主要靠打电话和上门催收。
然而，随着社会环境的快速变迁，以及个人隐私保护意识不断增强，债务人的失联情况日益严重，很多催收电话不是被拒接，就是号码已变更无法拨通。据行业数据显示，逾期半年以上的客户，传统电催失联率高达85%以上。
上门催收也面临诸多困难，由于债务人地址变更频繁，工作人员往往无功而返，耗费大量人力物力却难以取得实质性成果。
而且，传统催收还面临日益严峻的合规风险。特别是频繁拨打债务人及其联系人电话、使用言语威胁等暴力催收问题，使得金融机构被投诉的情况大幅增加，被被罚的案例也层出不穷。
去年12月以来，中银消金、蚂蚁消金先后因投诉管理、贷后管理、催收不当等问题，被处以90万元和140万元罚款，相关负责人也被警告。
此外，一些黑灰产组织利用债务人对传统催收手段的抵触心理，教唆债务人恶意失联、伪造困难证明，使得传统催收愈发难以适应行业的发展。
在这种情形下，发律师函作为一种合规且有效的途径，成为金融行业与债务人复联、推动回款的重要手段。然而，纸质函件的投递极大依赖地址数据有效性，传统发函模式由于较难获取精准有效的地址，平均签收率仅为30%，让这一渠道的效果大打折扣。
所以，解决问题的关键就在于找到准确的债务人地址，只有找到人，催收工作才能顺利开展。
