互联网+时代，金融科技时代，汽车金融的技术革命已经开始，SaaS、云计算、大数据……这些新鲜的名词到底在实际业务中，有哪些价值？
2017年9月9日--上海，金融高管会第7场线下活动--汽车金融创新玩法上海闭门峰会成功举办，来自全国各地近90家公司120名行业人士参与本次会议，深度探讨当下汽车金融面临的挑战与创新。在会上，我们荣幸地邀请到铅笔头CTO刘占辉为全国汽车金融高管们分享《论汽车金融信息化的必要性》。
人物介绍：刘占辉（CTO），厦门铅笔头信息科技有限公司联合创始人刘占辉先生，十二年技术与产品背景，架构了多家大型企业系统（苏宁、中石化、万达等），曾先后随前新浪CTO和Google+负责人创业，对互联网有深刻理解。
（图为：铅笔头CTO刘占辉）
【以下为刘占辉分享实录】
我们铅笔头属于这个行业的初创公司，这两年发展还是比较快的，我们主要是做汽车金融行业的技术服务。今天主要分享的题目是《论汽车金融信息化的必要性》。
（图为：部分参会嘉宾合影）
分享的目的，第一是如果你有意向自己去建团队，研发系统，需要注意什么，或者如何去做；第二是如果你要采购系统，要注意什么问题，有哪些关键指标可以去参考。
信息化的必要性
第一是效率。所谓效率，举个例子，在汽车金融这个行业里有没有没系统，还真有。我们去年的一个客户，做车抵贷业务的，一年大概放款十几个亿，可是我们去了他们公司以后，被里面的场面给惊呆了。几百号人密密麻麻的坐在一起，像高考一样。没有业务系统，全手工操作，业务也能做，但是人力成本非常大，效率也非常低下，甚至还存在很多合规方面和规范化方面的问题，这都是负担。
第二是规范。做汽车金融很大的一部分风险都在规范这块，如果没有完善的体制，规范的流程，你很难走远，变强变大。
第三是数据。未来五到十年之间一定是大数据和人工智能的天下，如果没有一套信息化管理系统来管理自己的历史数据，把这些数据沉淀积累下来，你可能会失去最宝贵的金矿。
第四是趋势。数据堆积起来以后就是我们未来要挖掘的金矿。如何去挖掘，如何分析数据，如何二次利用，包括汽车的后市场，数据的再挖掘再利用，形成闭环，都要建立在这种信息化管理的基础上。
汽车金融信息化系统演变和构成
01 系统的演变。传统融资租赁系统。主要针对厂房设备、大型飞机和轮船等这相对金额较大的设备，其系统的特点是金额高、流程多，周期长。因为项目的特性，决定了系统的特性。
厂家金融系统。主要与厂家销售系统，经销商整车销售体系结合比较紧密，它本身是比较庞杂的。
担保系和互金平台系统。担保系和互金的模式相对清晰，都是以消费金融为主体，信息化快速管理模式。特点是流程相对简单，产品模式比较清晰，因为这些特质决定了用户体验较好。
大型跨行业的解决方案。像IBM、SPA、Oracle这类大型公司，他们在各个领域里都有专家，他们的系统是一种相对动态的系统，通过详细的需求调查，根据公司整体的特点去部署。这种系统可能需要投资几千万甚至上亿，还需要有较高的资源整合的能力，实施的周期也会很漫长。他们的系统是通过在实际的应用中不断的打磨，最终使系统贴合现实。
新型云系统。现在主流的云系统就是SAAS系统，但是SAAS系统有一个非常重要的特点，就是需要很强的架构应变能力。因为它是在公有云上的一种技术体系，不管哪种业态，不同的金融公司，使用的是相同的东西。但是它的特点就是一定要够灵活，才能够适用所有的业态。
02 系统的构成。第一种是主业务系统。从贷前贷中贷后到渠道的这种完整的管控，你的贷后资产的运营，这些条件下来这算一个系统，而这个系统就是说一定要非常的详尽和灵活。
第二种是大数据风控系统。其实金融的发展离不了大数据，而且大多数公司经历了长时间的发展都已经形成了一套自己的大数据风控模型。比如在各种大数据平台查询，一下子可以查出一大串数据报告。但是如何去解读报告，报告意味着什么，才是大数据风控真正的关键。所以如何构建大数据风控系统才能抓住这个关键点。要有策略性的产品，通过前面的主要数据去触发后面的查询条件，呈树状结构，每一个查询项后面都有多个出口，甚至有多条过滤器。触发一个过滤器才决定后面查询的内容，每一项都可以单独的设置权重，我们把它称之为查询策略数，通过这种有目的的查询，才能得到一个清晰的结论。
第三种是文件的系统。文件系统中存储有效性、加密分割及备份都是一个完整系统的基石，而另一个就是加速功能，这都是在实际业务中需解决真实需求的重要功能。
第四种是影音OCR系统。目前影像OCR系统主要解决的问题还是合规性的问题。比如视频面签、人脸识别等。还有一个就是字段的趴取，这个可以在实际业务操作中提高信审环节效率。
03 关键指标。一个关键指标是产品建模。在业务系统里必须要支持建立动态的关联模型，可以动态建立复杂的产品关联，大大简化前端人员培训成本，只需傻瓜式录入，系统自动分析条件与关联，实现智能化。
第二个关键指标是支持自建工作流程。由于金融业务发展迅速，流程线的调整是很常见的，系统必需支持灵活可配的流程线设置，并且支持多产品对应多流程，才能适应企业的发展需要。
第三个关键指标是多业态支持。我们知道目前行业玩法在不断创新，企业可能会开启多种业态模式，能够满足多种形态的业务变化，比如经营性租赁，直租，回租，车抵贷等，甚至是这些的糅合变种，才能让企业投入信息化更有前瞻性。
第四个关键指标是第三方支持。比如电子签章、第三方代扣代付自动放款、GPS管理、短信提示。
第五个关键指标就是快速交付。目前属于行业爆发期，节奏非常快，很多时候需求是使用的过程中不断冒出来的，不可能说第一期我就想把它想得很周全。第二题我又想了很多，这是不可能的，所以说一定要快速交付，先使用，在使用的过程发现问题，更新问题，你的需求甚至每天都在变，要用敏捷式的开发来适应行业的快速变化。
铅笔头汽车金融云系统是厦门铅笔头信息科技推出的专业汽车贷款管理软件，是以大数据为核心，协助汽车金融参与者提高信息化和自动化水平。在SP管理、大客户资源管理、产品管理、车贷业务流程控制、车贷自动计息、贷款审批管理、贷后监管、GPS管理、保险管理、模型动态关联管理等一系列管理和监督下，使汽车贷款业务从开始到结束的所有信息均掌握在系统手中，以应对各种市场变化。
