一、要分清现金贷和消费信贷
目前业界和学界在讨论现金贷时，还没有统一的定义和分类，所以对问题的讨论以及应对建议常常不在一个层面上。这是在讨论现金贷时的一个核心问题。首先，现金贷是消费信贷的一个分支，但现金贷的问题并不是整个消费信贷行业的问题。其次，狭义消费信贷中的信用类消费信贷和通常意义的“现金贷”存在巨大差别，有本质不同。狭义消费信贷中的信用类消费信贷基本都是传统商业银行、大型支付、有场景的互联网平台发放的，一般与场景密切联系，而这些机构也在多年的尝试中探索出了比较成熟的基于场景的大数据风控能力。
二、为何现金贷和消费信贷不可混为一谈
1、业务特征存在巨大差异：
从监管角度看，“现金贷”的业务特征已经清晰。而消费分期主要指的是在一定消费场景前提下，由银行、消费金融公司、电商平台等提供资金给消费场所，消费者进行分期付款还款，一般情况下要结合比较完善的信贷消费法律体系和征信体系。
2、两者资金流向的区别：
现金贷是资金直接支付给实际借款人，借款人拿到资金后具体用途并不限定。而消费分期所承担的资金基本上支付给店铺或者其他消费场所，直接用于支付消费者在消费商品或服务过程中所需费用。
3、场景方面的区别：
无论线下还是线上，消费分期都会有一定的场景。除了电商平台运营消费分期外，消费分期还会有线下商铺的牵线搭桥过程，而且线下店铺是消费分期的重要一环。但是现金贷就没有场景的需要。
4、真正的消费分期不是高利贷，远谈不上暴利：
线下消费分期是人力成本较高、单件利润较低的行业，非常依赖业务规模的扩张，必须在引流、推广方面大量投入。其业务规模是有个盈亏平衡点的，企业一定要把业务规模做到这个平衡点以上才可能赚钱。但是如果企业不抓风控，随意冲量，信用风险积聚爆发，长期必然难以为继。而超短期现金贷则不同，利率奇高，又普遍收“砍头息”，高利率已经覆盖了风险，单件利润高，几乎没有风控。
